01La historia
Es quincena. Te cae el sueldo, abres la app y, antes de que el arriendo y el supermercado hagan lo suyo, pasas una parte a una cajita. Le pones nombre: "Viaje". Le pones meta. Te sientes adulto.
Tres semanas después algo se rompe, o se te antoja, y la cajita está ahí, a un par de toques. ¿La abres?
Nubank apuesta a que lo pienses dos veces. En Colombia lanzó "Cajitas para mi gente": según la propia Nu, los nuevos clientes que abren una cajita y cuentan su meta reciben un saldo inicial de COP 10.000 [4]. Según datos internos de Nu, las metas más comunes son viaje, vivienda, vehículo, educación y fondo de emergencia [4].
En México, la Cajita Turbo llegó en abril de 2025 con 15 % anual de lanzamiento, hasta MXN 25.000 y liquidez inmediata, según Nu [5]. La condición para mantenerla activa es una transacción mensual con cualquier tarjeta Nu, sin importar el monto [5].
O sea, la cajita del ahorro te pide, muy amablemente, que gastes algo cada mes.
02El truco al descubierto
Ponerle nombre y lugar a un dinero cambia cómo lo tratas. El peso es el mismo, pero el de "Viaje" cuesta más gastarlo que el de la cuenta normal. A esto le decimos contabilidad mental (mental accounting). La versión de producto es etiquetar el ahorro (earmarking).
¿Funciona? Sí, pero con letra chica.
En Kenia, Dupas y Robinson probaron distintas herramientas para ahorrar en salud. Con solo darle a la gente un lugar seguro donde guardar el dinero, ese ahorro subió 66 % [2]. Agregarle la etiqueta ayudó solo en casos puntuales, por ejemplo cuando el dinero era para emergencias [2].
Lo que movió la aguja fue tener dónde guardar. La etiqueta sumó solo en algunos casos.
En Bolivia, Perú y Filipinas, Karlan y su equipo les mandaron recordatorios a personas que acababan de abrir una cuenta de ahorro. En tres experimentos de campo, los recordatorios subieron el ahorro, y funcionaron mejor cuando hacían visible un gasto concreto [1]. El nombre sirve más cuando alguien te lo recuerda.
El candado es otra historia. En Filipinas, el producto SEED permitía fijar una meta de fecha o de monto y no dejaba retirar hasta cumplirla. Según la ficha de J-PAL sobre el estudio de Ashraf, Karlan y Yin, el 28 % de quienes recibieron la oferta abrió la cuenta [3].
En el grupo de compromiso, el saldo promedio subió 42 % a los seis meses y 82 % al año [3].
Fíjate en la diferencia: SEED no era una cajita con nombre, era una cajita con llave. La Turbo, en cambio, tiene liquidez inmediata [5]. Se parece más a la etiqueta que al candado. Y sobre las cajitas mismas no encontramos ningún estudio independiente.
03¿Nudge o sludge?
Un empujón honesto, en general. Te ayuda a separar el dinero y, en la Turbo, lo sacas cuando quieras [5].
El matiz está en la Turbo: amarrar el rendimiento del ahorro a usar la tarjeta cada mes es un empujón que también le sirve al banco. No es trampa, porque la condición está a la vista y es pequeña. Pero vale la pena leerla.
04En tu trabajo
Si diseñas un producto de ahorro, el nombre es la parte barata. La evidencia respalda mejor lo que viene alrededor: un lugar separado, un recordatorio que nombre la meta y, para quien lo quiera, la opción de ponerse un candado.
Y si le vas a poner condiciones al rendimiento, que se entiendan en una línea, como "una transacción al mes, sin importar el monto".
05La cita
"Ponerle nombre al dinero ayuda un poco. Lo difícil es no abrir la cajita."
06La pregunta para la mesa
¿Qué cajita, sobre o alcancía con nombre te ha durado más sin que la abrieras?
07Referencias
- Karlan, D., McConnell, M., Mullainathan, S. y Zinman, J. "Getting to the Top of Mind: How Reminders Increase Saving". NBER Working Paper 16205 (2010); Management Science 62(12), 2016. Clásico. https://www.nber.org/papers/w16205
- Dupas, P. y Robinson, J. "Why Don't the Poor Save More? Evidence from Health Savings Experiments". American Economic Review 103(4), 2013. Clásico. https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257%2Faer.103.4.1138
- J-PAL. "Commitment Savings Products in the Philippines", ficha de evaluación del estudio de Ashraf, Karlan y Yin (Quarterly Journal of Economics, 2006; datos de campo 2003-2004). Clásico. https://www.povertyactionlab.org/evaluation/commitment-savings-products-philippines
- Nu Colombia. "Nu Colombia launches 'Cajitas para mi gente' to transform financial goals". Comunicado de la empresa, 20 de mayo de 2025. https://international.nubank.com.br/consumers/nu-colombia-launches-cajitas-para-mi-gente-to-transform-financial-goals/
- Nu México. "Nu México lanza Cajita Turbo con un rendimiento del 15 % y liquidez inmediata". Comunicado de la empresa, 8 de abril de 2025. https://nu.com/es/sala-de-prensa/clientes/nu-mexico-lanza-cajita-turbo-con-un-rendimiento-del-15-y-liquidez-inmediata